Compound Interest Calculator
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복리 계산기 완벽 가이드
복리는 원금뿐 아니라 이미 발생한 이자에도 이자가 붙는 방식입니다. 복리 공식: A = P(1 + r/n)^(nt), P=원금, r=연이율(소수), n=연간 복리 횟수(연=1, 분기=4, 월=12, 일=365), t=기간(년). 월 적립금 추가 시 PMT × ((1+r/n)^nt − 1)/(r/n)을 더합니다. 예: 1,000만원, 연 7%, 월 복리, 30년 → 약 8,116만원. 월 20만원 추가 납입 시 → 약 3억원 이상. 아인슈타인이 "세계 8대 불가사의"라 불렀다고 전해지는 복리 효과는 시간이 길수록 기하급수적으로 커집니다.
활용 예시
- 1,000만원, 연 7%, 30년 → S&P500 장기 투자 시뮬레이션
- 매월 20만원 적립, 연 5%, 20년 → 적금형 장기 저축 계획
- 같은 원금을 연/분기/월/일 복리로 비교하여 최적 복리 주기 선택
- 자녀 대학 등록금 목표: 10년 후 5,000만원 필요 → 지금 얼마를 투자해야 할까?
- 은퇴 준비: 월 30만원씩 25년, 연 6% 수익률의 최종 자산 계산
- 72의 법칙 검증: 연 8% 투자금이 9년 후 2배가 되는지 확인
자주 묻는 질문
Q. 복리와 단리의 차이는?
단리: 매년 원금에만 이자 적용. 복리: 원금+이미 쌓인 이자에도 이자 적용. 예: 1,000만원, 연 10%, 10년 → 단리 = 2,000만원, 복리(연간) = 2,594만원. 기간이 길수록 격차가 급격히 벌어집니다.
Q. 복리 주기(연/분기/월/일)는 얼마나 중요한가요?
복리 주기가 짧을수록 최종 자산이 더 커집니다. 1,000만원, 연 10%, 10년 → 연 복리: 2,594만원, 분기: 2,685만원, 월: 2,707만원, 일: 2,718만원. 실제 차이는 크지 않으며, 기간과 이율이 훨씬 더 중요합니다.
Q. 72의 법칙이란?
투자금이 2배 되는 시간 = 72 ÷ 연이율(%). 연 6%: 12년, 연 9%: 8년, 연 12%: 6년. 역으로 8년 안에 2배를 목표로 하면 필요 이율 ≈ 72÷8 = 9%. 2~20% 범위에서 매우 정확한 근사 공식입니다.
Q. 월 적립금이 복리에 얼마나 기여하나요?
월 20만원, 연 7%, 30년 적립: 총 납입금 7,200만원이 약 2.4억원으로 성장. 초기 원금보다 꾸준한 적립이 장기에서 더 큰 영향을 미치는 경우가 많습니다. 조기 시작이 핵심입니다.
Q. 복리 계산 시 세금은 어떻게 처리하나요?
이 계산기는 세금을 포함하지 않습니다. 세후 복리 효과를 계산하려면 연이율에서 세율을 공제한 값을 입력하세요. 예: 명목 7%, 세율 15.4%(이자소득세) → 입력 이율 = 7% × (1−0.154) ≈ 5.92%.
Q. 인플레이션을 고려해야 하나요?
실질 복리 수익 = 명목 이율 − 인플레이션율. 연 3% 인플레이션 환경에서 7% 수익의 실질 가치는 약 4% 성장. 장기 목표 자산을 설정할 때는 인플레이션 조정 이율을 사용하는 것이 정확합니다.
Q. 복리가 적용되는 금융 상품은?
은행 복리 정기예금, 증권 계좌(배당 재투자), ETF(배당 자동 재투자), 연금 저축, ISA(개인종합자산관리계좌). 단리 상품: 일반 적금, 특판 예금. 투자 상품을 고를 때 복리 여부와 주기를 반드시 확인하세요.
Q. 10년 vs 30년 투자의 차이는 얼마나 큰가요?
1,000만원, 연 7%: 10년 후 1,967만원, 20년 후 3,870만원, 30년 후 7,612만원. 10→20년 구간 2배, 20→30년 구간도 약 2배로 복리가 후반부에 더 큰 힘을 발휘합니다. 조기 투자가 절대적으로 유리합니다.
Q. 연 수익률 몇 %가 현실적인가요?
예금·적금: 3~5%, 국내 채권 ETF: 4~6%, 코스피 장기 평균: 8~10%, 미국 S&P500 장기 평균: 약 10%(명목). 고위험 개별 주식: 손실 가능성 포함 10~20%+. 7%는 글로벌 주식 분산 포트폴리오의 현실적 장기 목표입니다.
Q. 목표 자산을 위해 지금 얼마를 투자해야 하나요?
현재가치(PV) = FV / (1 + r/n)^(nt). 예: 10년 후 5,000만원 목표, 연 7% → PV = 5,000 / (1.07)^10 ≈ 2,542만원. 이 계산기에서 다양한 원금을 입력해 목표 달성 가능 여부를 확인하세요.
Q. 복리 계산기와 투자 수익률 계산기의 차이는?
복리 계산기는 고정 이율 하에서 순수 복리 성장을 계산합니다. 투자 수익률 계산기는 실제 투자 성과 기준 ROI/CAGR을 계산합니다. 미래 계획에는 복리 계산기, 과거 투자 성과 분석에는 투자 수익률 계산기를 사용하세요.
Q. 아인슈타인이 복리를 "세계 8대 불가사의"라 했나요?
이 명언의 출처는 확인되지 않았지만, 복리의 폭발적 성장력을 표현하는 유명한 인용구로 널리 사용됩니다. 핵심 교훈: 시간이 곧 가장 강력한 투자 자산입니다. 1년이라도 빨리 시작할수록 최종 자산의 차이가 큽니다.